CDI x Poupança: onde seu dinheiro rende mais
A poupança segue sendo o investimento mais popular do Brasil, mas raramente é o que rende mais. Entender a diferença entre ela e os investimentos atrelados ao CDI é o primeiro passo para fazer o dinheiro parado trabalhar melhor.
Como rende a poupança
A regra é definida por lei. Quando a taxa Selic está acima de 8,5% ao ano, a poupança paga 0,5% ao mês mais TR. Quando está igual ou abaixo, paga 70% da Selic mais TR. Há ainda a data de aniversário: o rendimento só é creditado uma vez por mês, e quem saca um dia antes perde o mês inteiro de rendimento.
Como rendem os investimentos atrelados ao CDI
O CDI acompanha de perto a Selic. Produtos como CDB, LCI, LCA e fundos DI rendem um percentual do CDI (100% é a referência comum) e rendem todo dia útil, sem regra de aniversário. Muitos têm liquidez diária, ou seja, você resgata quando quiser.
E o imposto de renda?
A poupança é isenta. CDBs e fundos DI pagam IR regressivo sobre o rendimento, de 22,5% até 15% após dois anos. Mesmo com o imposto, um CDB a 100% do CDI costuma superar a poupança com folga quando a Selic está em dois dígitos. LCI e LCA são isentas de IR para pessoa física, o que permite comparação direta.
Resumo prático
Para reserva de emergência e objetivos de curto prazo, produtos com liquidez diária a 100% do CDI tendem a entregar mais que a poupança com o mesmo nível de segurança, já que ambos contam com a cobertura do FGC até R$ 250 mil por instituição. O Tesouro Selic é outra alternativa da mesma família. Faça a projeção do seu caso na calculadora de juros compostos.